190. ما وراء طلب القرض (إعادة)
كلام ينوّر أول بودكاست عربي مبسط عن الحياة المالية
linktr.ee/Kalamyenawar : في اللينك ده هتلاقوا كل الروابط الخاصة بكلام ينور تقدروا تتواصلوا معانا وتسمعونا من خلالها
موضوع حلقتنا الاسبوع ده عن القروض في محاوله منا لتسهيل المفاهيم الصعبه وتبسيطها لحاجات تقدر تفهمها وتعرف تأثيرها عليك هيبقى عامل ازاي.. ولأن القرض ده حاجه بتقعد معاك فترة طويلة ممكن توصل لـ 25 سنة في بعض الدول فلازم تعمل مجهود وانت بتاخد القرض وتبقى فاهم ايه التوابع اللي هتحصلك من القرار ده.. لازم تعرف ان الأقتراض سلاح ذو حدين.. القروض ممكن تحقق لك سعادة النهاردة ولكن بعد فترة طويلة هتبتدي تدفع التمن ده أكتر بكتير.. احنا مش ضد القروض ، بس لازم يخلق منفعة اقتصادية
: بنتكلم في الحلقة عن
يعني ايه أقتراض وليه بنقترض؟ -
إيه الحاجات اللي الناس بتقترض ليها -
ازاي نحسب قسط القرض -
تمويل البنوك ، وإيه انواع القروض اللي بيقدمها البنك ، والفرق بينهم؟ -
ايه الفرق بين الفايدة المتناقصة والفايدة الثابتة ، وايهما بيأثر على جيبك وميزانيتك ؟ -
إجابه سؤال (القرض بفايدة ثابتة ام متناقصة) مهم جدا تسأله لموظف البنك هيعرفك حاجات كتير في حجم الفايدة اللي انت هتدفعه -
لأن البنوك ديما بتستخدم الفايدة الأقل تعلن عنها كنوع من الجذب او الدعاية
لو عرفت قيمة الفايدة الثابتة ازاي اقدر أحسب الفايدة المتناقصة -
امتى مفروض تاخد قروض؟ -
وفي النهاية لازم تبقى عارف ان دوامة السلف مشكلة علاجها بيبقى صعب وبتأثر عليك نفسيا جدا لانك ديما حاسس انك مبتخرجش من الديون
فمهم جدا من الاساس لما تستلف او تقترض تبقى عارف انت بتستلف ليه وخسران ايه من الحركة دي على المدى الطويل
اكتبولنا آرائكم في التعليقات بعد سماع الحلقة
: للأسئلة والأقتراحات
: تابعونا على موقعنا الإلكتروني
👇 وصفحتنا على
Omar Shams @ Clubhouse Omar Shams @ LinkedIn : تابعوا شمس على
Transcript:
: إنترو
اهلا بيكو في حلقة جديدة من كلام ينور ، النهاردة انا هتكلم على موضوع القروض
ازاي لو انت رايح البنك عاوز تقترض تبقى فاهم يعني ايه أقتراض تبقى فاهم أنت ليه بتقترض
ازاي يجي في ميزانيتك قسط القرض بتاعك ، ايه الحاجات اللي الناس بتقترض ليها
عايز ابقى معاك في الرحلة بتاعة انا رايح البنك ومش فاهم أي حاجه والناس هتمضيني على ورق وحاجات صعبة جدا وحاجات مش مفهمومه
انا بس بحاول اكسر المفاهيم الصعبه دي لحاجات بسيطة انت تفهمها وتعرف تأثيرها عليك هيبقى عامل ازاي لان مشكلة القروض انها بتعيش معاك سنين يعني القرض القصير يعتبر سنتين تلاته في ناس بتاخد 5 سنين عادي ده في معظم الأوقات هنلاقي القروض العربية ، البيوت حتى بقت كده دلوقتي بقينا بنروح من 10 لـ 25 سنة في بعض الدول فالقرض ده حاجه بتقعد معاك كتير ياريت تعمل مجهود شوية وانت بتاخد القرض علشان تبقى فاهم ايه التوابع اللي هتحصلك من القرار ده
: تمويل البنوك
طب هو البنوك بتمول ازاي يعني ايه اللي بيحصل في عملية التمويل نفسها
انت راجل بتروح البنك بتقعد مع الراجل اللي فاتحلك الحساب بتقوله انا محتاج قرض
الراجل بيشوف الاول أول حاجه مستوى الدخل بتاعك وبيحسب في الشهر انت بدخل قد ايه
ومن الأرقام اللي انت بتديهاله بيحسب لك القوة اللي انت تقدر تقترض بيها قد ايه
يعني مثلا انا مرتبي 1000 جنية في الشهر انا ممكن ادفع اقساط للقروض لحد 50% من دخلي انا ممكن أدفع 500 جنية فهو هيقولك انت هتقدر تستلف الحاجة بالشكل ده
: انواع القروض
الأول اول حاجه خلينا نقول في نوعين في نوع اللي بيكون وراه أصل باخد الفلوس واشتري أصل والبنك نفسه بيحط رهن على الأصل ده وده نوعين زي مثلا قروض التمويل العقاري لان البنك بيحط اسمه على البيت ومتقدرش تبيعه غير لما ترجع للبنك والحاجه التانية القروض بتاعة العربيات لانه يعتبر برده اصل ممكن البنك يروح ياخده في حالة التعسر ويبعه
في قروض تانيه اللي هي بدون ضمانات زي القرض الشخصي زي بطاقة الأتمان وفي أنواع تانية
ايه الفرق بين القروض اللي على الأصول والقروض على غير الأصول
القرض اللي على أصل المخاطرة بالنسبة للبنك بتكون أقل بمعنى ان الراجل لو تعسر البنك هيلاقي حاجه يبعيها فالبنك بيسمح لنفسه يديك فوايد أقل شوية
قرض العربية مثلا في دول الخليج بيتراوح سعر الفايدة بتاعته من 2% لـ 4% على حسب البنك اللي انت بتاخد منه وعلى حسب مستوى الدخل بتاعك ليه هيديك من 2-4 % لانه هيعرف ياخد العربية ويبيعها على طول القرض العقاري بيبقى أغلى شوية ممكن نروح من 3-5% او من 3-6% بدايته ليه لاننا بنتكلم برده على أسعار الفايدة بتاعة 2021 لان بيع البيت بياخد وقت أكتر ومصاريف أكتر ووقت طويل عبال البنك ما يقدر يسيل البيت ده
لو روحنا للقروض اللي من غير ضمانات هنلاقي ان القروض من غير ضمانات الفوايد عليها أعلى بمعنى القرض الشخصي اللي انت بتروح البنك تقوله انا عاوز الفلوس دي اصرفها على أي حاجه انا عايزها هيقولك ماشي هديك قرض من 7-9% ليه لأن هنا نسبة الناس اللي بيتعسروا في القروض الشخصية ممكن تكون هي هي نفس النسبه بس في الحاله الأولانية البنك بيلاقي حاجه يبيعها يغطي بيها القرض لكن في حالة القرض الشخصي مبيقدرش
بطاقة الأئتمان أعلى وأعلى الكريديت كارد ده لاين بيديهولك على كارت تقدر تستخدمه وتصرف منه ولازم تسدد في فترات معينه بنلاقي ان الفوايد على الكريديت كارد دي بتبقى في بعض الأحيان بتوصل لـ 20 و 25 %
يعني ممكن نفس الراجل يستلف من 2% لحد 25% بس عشان أختلفت السلعة أو الطريقة اللي أنت بتستلف بيها وطبعا المشكلة في البنوك ان هي ديما بتحاول تخليك تاخد القروض اللي هي بالفوايد الاعلى لان الأرباح اللي هتيجي منك على بطاقة الأتمان او القرض الشخصي أعلى بكتير جدا من قرض العربيه مثلا مع ان الاتنين مربحين بالنسبة لهم ولكن هو عاوزك تستلف ديما بالفوايد الأعلى فلازم تبقى فاهم الأول هو ليه بيسعرلك سعر الفايدة على الحاجات دي أعلى يعني مثلا انت عايز تشتري عربية ممكن تشتريها بطريقتين ممكن تروح تشتريها بقرض السيارة العادي او ممكن تشتريها بقرض شخصي للاستسهال الناس بتروح تاحد قرض شخصي بدل ما يحط حظر بيع على العربية او عالأصل أو ايا كان الحاجه دي طب ليه متاخد شوية وقت واعمل قرض سيارة بتاعك وادفع عليه من 2-4% بدل ما تدفع ضعف الفايدة يعني السهوله في القرض اللي انت بتشوفه انك تاخد قرض شخصي بيكلفك ضعف تمن الفوايد اللي انت بتدفعها وده يعتبر رقم كبير جدا من حيث حط عليها حظر بيع مش مهم ايه اللي هيحصل يعني
انا بقولك حاجات بسيطة ممكن توفر لك 300 - 400 جنية هنا 300 -400 درهم هنا ايا كان العملة اللي بتستخدمها بس الحاجات الصغيرة دي بتفرق كتير جدا فقبل ما تاخد قرار لو انت بتشتري أصل بقرض اعمل الواجب بتاعك انك تبقى فاهم اصلا انت بتعمل ايه
لو انت رايح تاخد القرض والبنك المعلن بيقولك انت هتدفع 5% فوايد
كلمة فوايد دي مستخدمه في كل الإعلانات الدعائية المستخدمة لأي قرض بس انت لازم تسأل البنك حاجه هل الفايدة دي فايدة ثابتة ولا هل هي متناقصة لأن السؤال ده إجابته هتحدد حاجات كتير في حجم الفايدة اللي انت هتدفعه ليه
: أنواع الفوايد
تعالوا نتكلم عن النوعين الأول هم ايه الفايدة المتناقصة هي الفايدة اللي على الرصيد اليومي بتاع القرض بمعنى اني هبتدي قرض بـ 100 ألف هدفع 5% في أول سنة هدفع 5000 وانا بدفع من جيبي 5000 في الفايدة وبدفع من جيبي مثلا 20 ألف فالقسط بتاعي هو 25 ألف في السنة 5 هيروحوا فايدة و20 في أصل القرض هنفتح تاني سنة بـ 80 ألف جنية الفايدة في تاني سنة هتبقى برده 5% بس 5 مش على الـ100 5 على الـ 80 ف 5 على الـ 80 بـ 4000 هدفع برده 20 ألف القسط بتاعي في أصل القرض و 4000 فايدة في السنة التانية طب السنة التالتة هبتدي الرصيد بتاعي بـ 60 ألف الفايدة عليها 5 % ، يبقى الفايدة المتناقصة هي الفايدة اللي عالرصيد المتبقى من القرض في الحالة دي القرض الـ5 سنين الـ100 ألف انا هدفع بالكامل فوايد 15 ألف جنية اللي هم ايه اول سنة 5 وتاني سنة 4 وتالت سنة 3 رابع سنة 2 أخر سنة 1 ليه لأن انا بدفع 5% على أصل الرصيد بتاعي في القرض
الفايدة الثابتة معناها هتروح للبنك هتاخد 100 ألف جنية قرض 5% يعني هتدفع 5000 في السنة هدفع 5000 في أول سنة و5000 في تاني سنة و5000 في تالت سنة و5000 في رابع سنة و5000 في خامس سنة ده في الفايدة غير أصل القرض
يبقى لو حد قالك ان القرض بتاعك بفايدة ثاتبة 5% معناها ان الـ 5% دي على الرقم اللي انت هتاخده أول يوم وده فرق كبير في الحساب ليه لأن انت في الحالة التانية الـ100 ألف هتدفع عليهم فايدة 5 سنين بـ 5000 بـ25 ألف جنية ال25 ألف جنية دي على القرض اللي هو 100 ألف في الحالة الأولانية في الفايدة المتناقصة ايه اللي حصل انت دفعت 15 ألف على الـ100 ألف
يبقى وانت قاعد مع الراجل بتاع البنك هتقوله انتو اللي بتعلنوا عنه ده فايدة متناقصة على الرصيد ولا فايدة ثابتة لانها هتفرق جدا في حسبتك لما تبص على الإعلان بتاع الفايدة او تسمعه في الراديو او في التلفزيون ساعات بيكتبوا تنويه ان الفايدة المعلنة هي فايدة ثابتة او المتناقصة أيا كان البنك المركزي ممكن يجبرهم انهم يقولوا الاتنين ساعات في بعض الدول
البنوك ديما بتستخدم الفايدة الأقل تعلن عنها تقولك تعالى أستلف 3% او تعالى أستلف بـ4% بس فانت تبقى فاكر ان انت بجد بتدفع الرقم ده ولكن في حقيقة الأمر انت بتكون بتدفع أكتر
يعني في المثال بتاع الـ5000 على الـ100 ألف فايدة الثابتة البنك هيعلن في الجرايد تعالى استلف بـ5% ولكن انت بتدفع 5000/100000 كل سنة للـ5 سنين ال25 ألف دول لو قلبناهم في طريقة حسابهم انهم يبقوا فايدة متناقصة غالباً ال5% دي هتعادل من 8-9% من الفايدة المتناقصة يعني البنك ديما هياخد الفايدة اللي شكلها أقل ويعلنلك عليها عشان تيجي تدفع تحس انك دافع 5% ولكن في حقيقة الأمر الـ8-9% دي الفايدة الحقيقية اللي انت بتدفعها ليه لأن هي دي الفايدة المحسوبة على الفايدة المتناقصة
بحسبه سريعه ازاي لو واحد قالي فايدة ثابتة ازاي اقلبها لمتناقصة هتاخد الـ 5% تضربها في 1.8 ★
طيب انت اللي بيخش جيبك ايه او بيأثر في حياتك ايه الفايدة المتناقصة مش الفايدة المثابتة الفايدة الثابتة هي بس للدعاية وان انت تتخيل ان على كل 100 ألف في 5000 بس كده مش أكتر لكن الحقيقة اللي بتحصل لجيبك ولما نحسب العائد على الاستثمار لازم يتحسب على الفايدة المتناقصة المعلومة دي مهمه جدا جدا ان انت تبقى فاهمها لان معظم الناس مش فاهمه وهي بتشتري القرض هل هي فايدة ثابتة ولا فايدة متناقصة
امتى مفروض تاخد قروض؟
غالبا لما يبقى عندك فرصة استثمارية العائد بتاعها اعلى من قيمة القرض يعني بشكل واضح انت داخل في مشروع متخيل ان المشروع ده هيعملك عائد مثلا 10% وانت بتستلف بـ 2-3% يبقى الـ 7-8% اللي انت هتعملهم فوق القرض هو الدخل اللي جزء هيغطيلك الفايدة وجزء هيعملك أرباح
فلو انت بتستلف في مشروع العائد بتاعة أٌقل أكيد ملهاش لازمه تستلف
فأول حاجه لازم تبقى معرفها لنفسك لو انت بتستلف لمشروع استثماري لازم طبعا يكون العائد أعلى من المصروف بتاع القرض ده غير حاجات تانية انا بس بكلمك من ناحية امتى نستلف لان انت ممكن تقول انا هحط راس مالي 100 دولار وهستلف 50 دولار عليهم وهستثمر الـ150 مرة واحدة فعلى الأقل ال50 زيادة اللي انت هتحطهم بره رأس مالك لازم يكون الفايدة أعلى عشان تغطي وده أول حاجه بشوف ان الناس تستلف فيها عشان تعمل مشروع
الحاجه التانية انها تشتري أصل زي بيت لان هو ميقدرش يشتري تمن البيت النهاردة حاول ديما برده تشتري الحاجات اللي على المدى الطويل 10 15 20 سنة العائد بتاعها أعلى من الفوايد اللي انت هتدفعها ودي ممكن تحصل أزاي بأنك تدرس السوق العقاري نفسه اللي انت بتشتريه مستويات الدخل الموجودة عاملة ازاي ، ازاي ممكن ينمو البلد دي شكلها عامل ازاي ، الدولة ، الموقع حاجات كتير هنتكلم عليها في حلقة الاستثمار العقاري بس على الأٌقل تكون عملت الواجب بتاعك في ان انت حاولت تتوقع العائد اللي هيجي من المكان ده من الإيجارات من زيادة سعر البيت نفسه الحاجات دي كلها لازم تكون حاسبها قبل ما تاخد القرض العقاري بتاعك
من الحاجات بردة اللي بنشوفها العربيات او وسيلة المواصلات اللي انت ممكن تاخد قرض ليها والمشكلة هنا ان انت بتشتري سلعة استهلاكية فمع الوقت سعرها بينزل فالقرض ده كل اللي بيعمله انه بيزودلك مصروفك ولكن بنشوف ناس كتير بتاخد الموضوع ده لان طبعا ان مبلغ العربية كامل يكون موجود النهاردة في معظم الأحيان صعبة فالناس تقترض علشان تشتري عربيات
القروض اللي انا مبحبهاش عموما بقى السلع الأستهلاكية يعني انا ماشي في المول معييش فلوس في جيبي والميزانية بتاعتي خلصانة وروحت أستلفت عشان أشتري هدوم انا كده كده مثلا مش محتاج الحاجه دي واحتياجي ليها قليل فبقترض علشان أعملها ، اسافر سفرية كبيرة صارف فيها مبلغ كبير وانا معنديش دخل إضافي يغطي فأعملها بقروض مشكلة الموضوع ده انه بيدخلك في دوامه انك بتبتدي أول قرض وبعدين بيخش عليك تاني قرض وتالت قرض السلف مشكلته لو انت مش بتتصرف بطريقة صح بتخش في مشكلة طويلة المدى علاجها بيبقى صعب والمشكلة في الحاجات دي بتأثر عليك نفسيا جدا ان حالتك النفسية بتبقى متأثره لان انت ديما حاسس انك مبتخرجش من الديون فمهم جدا من الاساس لما تستلف تبقى عارف انت بتستلف ليه المشكلة بتحصل لان الناس بتستلف وهي مش عارفه هي بتستلف ليه مش عارفه هي خسرانه من الحركة دي على المدى الطويل
وبعدين بشوف ناس تانية بتروح تاخد قروض عشان تسد قروض وبعدين مبيعرفش يستلف بفايدة قليلة فيروح يستلف من على الكريديت كارد اللي هي بتبقى أعلى نسبة فوايد مدفوعة وبتخش وبتلف تلف ومبتقدرش تطلع من الدوامة دي
فانا بنصح كل الناس وخاصة الناس اللي معندهاش قروض ياريت ماتبتديش الاستلاف او الاقتراض غير وانت عارف تماما انت بتعمل ايه هو سلاح ذو حدين
البنوك دلوقتي بتحطك ممكن 40 او 50% من دخلك ممكن متقدرش تستلف منهم بس برده بس ايه اللي هيحصلك لو لا قدر الله فقدت شغلك
انت ممكن تكون بتقدر تدفع القرض النهاردة اللي هيسفرك سفرية تتبسط فيها والكلام ده بس بعد شوية لو حصلك حاجه في شغلك مش هتعرف تدفعه فياريت بس الناس تبقى واخده بالها لأن ده جزء كبير انه اه هيحقق لك سعادة لحظية في الفترة اللي انت هتاخد فيها قرض ولكن بعد فترة طويلة هتبتدي تدفع التمن ده أكتر بكتير فياريت نحاول لما نستلف او نتقترض نتسلف في حاجات على الأقل هتحقق لي قيمة ممكن الحاجات دي هتكون كورس هينمي مهاراتي وانا حسبت ان انا لو أخدت الكورس مرتبي هيزيد بالنسبة الفلانية فعلى الأقل القرض اللي انا هيرجعلي ، بعلم أولادي بعد شوية أولادي دول هيبقوا مونتجين وهيقدروا يدخلوا دخل لنفسهم وهيقدروا يفتحوا بيت وهكذا القروض دي كلها انا بشجعها لانها بتدخلك في المستقبل دخل بيغطي المصروف اللي انت صرفته
:أوترو
في نهاية الحلقة عايز أقول شوية استنتاجات كده ان احنا نبقى فاهمين وانا رايح البنك أخد قرض انا باخد قرض ليه هل هو حاجه انا فعلا محتاجها ولا لأ ، نوع الفايدة اللي البنك بيحاول يبعهولي والفايدة الحقيقية اللي بدفعها من جيبي لازم ابقى فاهم المعلومة دي كويس جدا لانها بتفرق في القرار بتاعي لازم كمان ابقى فاهم قد ايه من الميزانية بتاعتي هتتوجه للقرض ده وهل هي هتضغط عليا في بند الميزانية ولا لأ ، يعني انا محتاج حاجه معنية والحاجه المعينة دي مفروض تمثل 10% من ميزانيتي ولكن مع القرض ومع المدفوعات دي بقت 20% فأخد بالي أنها كده ممكن تضغط على الميزانية بتاعتي وفالنهاية انا ديما بحاول اوصل للحاجات اللي ماتضغطش على الميزانية ، انا هدفي ان الميزانية بتاعتي تبقى متوازنة ومظبوطة عشان متأثرش بشكل سلبي على حالتي النفسية وديما وانت بتاخد قرار راجع نفسك كذا مره ان الحاجه دي بجد انت محتاجها ولا لأ شكرا على وقتكم معايا انهاردة في بودكاست كلام ينور واشوفكم الأسبوع الجايك
تنويه هام: جميع الآراء التي تم التعبير عنها من قبل شمس وضيوف البودكاست هي آراؤهم الشخصية ولا تعكس رأي أي كيان ينتمون إليه. هذا البودكاست مخصص لأغراض تعليمية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليه في القرارات الاستثمارية. أي اعتماد على المعلومات المقدمة يتم على مسؤوليتك الخاصة
#كلام_ينور #بودكاست #بودكاست_عربي #بودكاست_بالعربي #القروض #الأقتراض #السلف #الفوايد #البنوك #إعادة