125. الخروج من دوامة الديون
كلام ينوّر أول بودكاست عربي مبسط عن الحياة المالية
linktr.ee/Kalamyenawar : في اللينك ده هتلاقوا كل الروابط الخاصة بكلام ينور تقدروا تتواصلوا معانا وتسمعونا من خلالها
ركزنا الفترة الأخيرة على المواضيع اللي ليها علاقة بالاستثمار، شكل محفظتك، وازاي تستثمر، النهارده بنتكلم على القروض التمويلية (الشخصية) ازاي تفكر في التمويل، أنواع التمويل، ازاي تسدد التمويل ده لان دى خطوه مهمه جدا من خطوات الحرية المالية
(01:56) ليه بنستخدم التمويل؟ -
(05:12) استراتيجية صندوق الطوارئ -
(07:51) طريقتين لتسديد القروض -
(08:30) Snowball طريقة الكرة الثلجية -
(12:06) Avalanche طريقة الانهيار الجليدي -
(14:37) دمج القروض -
(15:50) الطريقة المناسبة ليك -
موضوع مهم ومحفز؛ لأن لما بتخرج من الديون شخصيتك بتختلف تماماً وطريقة تفكير في الاستثمار بتختلف وبتقدر تاخد قراراتك استثمارية بشكل أفضل
اكتبولنا آرائكم في التعليقات بعد سماع الحلقة
: للأسئلة والأقتراحات
: تابعونا على موقعنا الإلكتروني
👇 وصفحتنا على
Omar Shams @ Clubhouse Omar Shams @ LinkedIn : تابعوا شمس على
Transcript:
اهلاً بيكوا في حلقة جديدة من بودكاست كلام ينور
دايما كنا بنركز الفترة الأخيرة على المواضيع اللي لها علاقة بالاستثمار.. محفظتك، وازاي تستثمر والكلام ده كله النهارده عايزه اتكلم كده من منظور الثقافة المالية من منظور الحرية المالية أن في عامل مهم جدا هو التمويلات او القروض او السلف او حاجه انت اخدتها سواء قرض من البنك او تمويل اسلامي او استلفت قرض حسن من ناس حواليك او اصحابك
التمويل بشكل عام زي ما تكلمنا في حالات معينة بنحب فيها التمويل، بنحب فيها انك تاخد المبلغ ده أو تستثمره في أصل معين على المدى الطويل بيجيب لك عوائد أعلى من التكلفة بتاعه التمويل وفي حالات تانيه لا
النهارده عايزه اتكلم كده بشكل عام ازاي تقدر تفكر في التمويل بتاعك، أنواع التمويل هي ايه، ازاي تسدها والكلام ده كله لان دى خطوه مهمه جدا من خطوات الحرية المالية
(01:56)
اول حاجه انا عايز اعرفها هو اصلا التمويل بستخدمه في ايه؟
هنلاقي ان انواع التمويل مختلفه كتير جدا في دول بتدى قروض للتعليم، في قروض لتمويل الكريدت كارد، في قروض لتمويل المنزل انك تشتري بيت مثلا بقرض سواء مع المطور نفسه أو مع البنك، في قروض شخصية، في قروض سيارات ان انت عايز تشتري عربية، عايز توضب بيتك في اخدت قرض عشان اوضب البيت
فـ اول حاجه لازم تبقى فاهم اصلا هو ايه القرض ده؟ وانا بستخدمه ليه؟ هل هو في الأساسيات بتاعتي ولا هو رفاهيات؟ هل انا باخده على أصل ولا باخده على مصروف؟ ودي حاجه كبيره جدا لان لو على الاصل ممكن في يوم من الايام سعر يرتفع ويرجع يعوض لي التكلفه بتاعه القرض اللي انا دفعتها فيه
فـ اول خطوه لازم اعملها لازم اكتب القروض بتاعتي دي في مكان عشان حتى يبقى قدامي انا عارف مين المفروض ادفع له وادفع له قد ايه والكلام ده كله وممكن تكتب برضه القرض ده او التمويل ده هيخلص بعد كام سنه وانا بدفع قد ايه في الشهر والكلام ده كله
فـ اول حاجه دايما بقولها زي ما كنا بنتكلم على المحفظة الاستثمارية بتاعتك وازاي تبص عليها نفس الكلام لازم ابقى مسجل القروض بتاعتي أو التمويل بتاعي
(03:25)
تاني حاجه عشان ادفعه اصلا لازم يبقى عندي خطه، لازم يبقى عندي في الميزانية بتاعتي بند معين بيدفع القروض دي انا ممكن يبقى عندي انواع كتير فبتلخبط مثلا الكريدت كارد بتنزل كل شهر الرقم بتاخده وخلاص انا معرفش هو ايه ممكن يبقى كله فوايد ممكن اصلا ما يبقاش في أصل القرض وهكذا
الحاجه التانيه برضه ان انا ممكن اكون متخيل اني بدفع فايدة والفايدة الحقيقيه حاجه تانيه لان البنك لما يجي يبيعلي زي ما اتكلمنا قبل كده على الفرق بين الفايدة ثابتة والمتناقصة ممكن البنك يقول لي انت بتدفع 5% في السنة ولكن لما اجي احسبها لأ انا بدفع 8 او 9% لأن الفايدة المتناقصة هي الفايدة الحقيقية اللي بتاثر عليك
فـ لما انا هقعد أبص على الكلام ده وأكتبه وأبتدي أحطه جوه الميزانية بتاعتي انا عارف اني مثلاً بقبض ميزانية معينة، بقبض 10 دولار وانا مثلاً في أقساط والأقساط بتاعتي دولار أو دولار ونص المعلومة دي مهمة جداً اصلاً واحنا واقفين لأني مش عايز نسبة القروض بتاعتي تبقى ضاغطة على ميزانيتي لأن النهاردة وأنا باخد الـ 10 وعندي منهم 8 قروض أنا عندي مشكلة اني اعيش لأن الـ 2 مش هيكفوني في الحاجات الأساسية فهرجع تاني وهربط الكلام ده بالميزانية لازم ابقى شايف ميزانيتي شكلها عامل ازاي، القرض ده بيطلع منين، هل أنا هقدر استلف اصلاً لأن انا النهاردة لو عندي قرار جديد عايز اخده، عايز أودي الأولاد مدرسة معينة والمدرسة دي هتكلفني رقم معين فهاخد قرض عشان انا مش هقدر ادفعه مره واحده فممكن تلاقي الموضوع سهل انك تاخد القرض ده تاخد كريديت كارد أو قرض شخصي وهروح ادفع للمدرسة وربنا يسهلها بعد كده ولكن لو قعدت بصيت على الميزانية بتاعتي هلاقي إن الموضوع صعب فـ مهم جداً ان انت تبقى فاهم انت هتدفعه ازاي اصلاً، عشان اعرف هدفعه ازاي لازم يبقى عندي دراية كاملة بالميزانية بتاعتي
(05:12)
بعد ما بصيت على القروض بتاعتي وكتبتها عرفت انا المفروض اعمل إيه وافتراضاً انا بصيت على الميزانية بتاعتي وعرفت عندي قد إيه في الميزانية طبعاً احنا دايماً بنقول اننا لازم نربط الموضوع بصندوق الطوارئ بتاعي اللي هو لو لا قدر الله خسرت شغلي او حصلي مشكلة الناس هتطلب مني القروض دي واحد هيقولي انت المفروض تدفعلي في الشهر 100 جنيه او دلاور انت ليه مبتدفعهمش.. والله خسرت شغلي وعندي كذا قرض وكذا تمويل فيبتدي الموضوع يتعقد
هنا صندوق الطوارئ بيحميك شوية في الفترة من 3 لـ 6 شهور زي ما اتكلمنا انه اصلاً هيغطيلك المصاريف الأساسية وكمان هيغطيلك التمويل اللي المفروض تدفعه للناس دي
مهم جداً ان انت وانت بتبني الميزانية بتاعتك وانت بتبني حياتك المالية لازم تفكر بالطريقة دي انه لو حصل وانقطعت عن العمل و مشيت او غيرت شغلي وحصل مشكلة اياً كانت الظروف اللي بتحصلك صندوق الطوارئ مهم جداً استراتيجية مهمة إن هي تساعدك لو لا قدر الله حصلك حاجه
(06:28)
هل أنا عايز يبقى عندي كمية القروض دي؟ لأ انا راجل عايز يبقى عندي حرية مالية ومعنديش قروض، معنديش حد بدفعله كل شهر لأن انا عايز المثال بتاع الحرية المالية دايماً اني عندي أصول والأصول دي بتصرف عليا وبتطلعلي دخل سلبي فطبيعي ان الهدف النهائي وانا حر مالياً اكون حر برضه من الديون لأن الديون سيكولوجيا صعب جداً انك تبقى عايش طول حياتك بتدفع أقساط لقروض
(07:03)
هنلاقي في طريقتين والطريقتين دول بيختلفوا من واحد للتاني، ازاي ادفع كل الديون اللي عليا، طبعاً دي حاجه جميلة جداً اكن حاجه سحر هاجي أقولك طريقة تشيل كل الديون اللي عليك انت استلفت من كل الناس وعايز تدفعهم فهنام ونصحى مش هنلاقيهم.. لأ طبعاً الموضوع مش كده هي بس طريقة في ازاي اقدر ادفعهم بطريقة زكية شوية تخليني دايماً عندي القدرة نفسياً اني اتعايش مع الدين وابقى عارف انه له نهاية يعني الهدف النهائي من القصة دي كلها اني ادفع الديون مش الهدف ان حد يشيلهالي مرة واحده لأ انت هتدفعها بس ازاي سيكولوجياً يبقى عندك الحافز انك تقدر تدفعه
(07:51)
هنلاقي في طريقتين الناس بيتكلموا عليهم، الترجمة الحرفية للطريقتين دول صعبين بس شوية هي حاجه اسمها
Snowball الكرة الثلجية
Avalanche الانهيار الجليدي
انا مش عارف ازاي اسميهم بالعربي بصراحة فهقول الطريقة الأولى والطريقة التانية ونمشي معاهم كده شوية.. زي ما قولت الطريقتين دول انت تستخدم دي او دي حسب الاريح لك والمناسب لشخصيتك وشكل القروض بتاعتك وفي الاخر هنقول مميزات كل طريقة عن التانية
(08:30)
طيب الـ Snowball دي بتعمل ايه باخد كل القروض بتاعتي وبحطهم قدامي واكتب مثلاً عمر عنده 5 أنواع من التمويل، بيت، عربية، كريديت كارد، قرض شخصي، وقسط المدارس واخده كقرض هنقول الـ 5 حاجات دي موجودين عند عمر
طيب عمر هيدفع مين الأول؟ أولاً الخمسة لازم أدفع أقل قسط (الحد الأدني) مينفعش أفوت الحد الأدنى للدفع، يعني كل قرض مثلاً الكريديت كارد بيقولك والله القرض بتاعك 5000 بس انت لازم تدفع الشهر ده على الاقل 200 فهنتأكد اني دفعت الـ 200 بتوع الكريديت كارد، هتأكد اني دفعت الـحد الأدنى بتاع القرض الشخصي وهكذا الأول
طيب لو معايا فائض انا في ميزانيتي شوفت اني هقدر ادفع 1000 مثلاً فهختار اصغر قرض ودي طريقة الكرة الثلجية هختار أصغر قرض فيهم وادفعه اسرع، يعني هدفع الحد الأدنى بتاع القروض كلها وبعدين هختار أقل واحد حجماً يعني القرض الأول بـ 100 والتاني بـ 50 والتالت بـ 30 والرابع بـ 20 والخامس بـ 10 لو انا معايا فائض الشهر ده، جالي علاوة، حد أدنى هدية، اياً كان مصدر الفلوس بتاعك هروح ادفع أصغر قرض الأول، هنا انا مليش دعوة بالفوائد مليش دعوة اسم البنك إيه هاخد اصغر واحد وادفع الفائض بتاعي الزيادة اللي انا عايز اقفله أسرع هو الأول
(10:09)
طب لو عندي 3 او 4 كريديت كارد بدفع الحد الأدني 100 جنيه مثلاً في الأربعة في الشهر وبعدين هاخد اصغر قرض على كريديت كارد وادفعه الأول اصغر واحد كحجم هدفعه لأن انا في مرحلة انا عايز نفسياً اعمل مكسب سيكولوجي أو عايز افرح نفسى اننا خلصت قرض انا عندي 4 ومش عارف اقفلهم بقالي 5 سنين في دوامة القروض ومش عارف القرض لما انا هقفل اول واحد صغير هدفع مثلاً 400 : 100 100 100 100 وبعدين هروح واخد اصغر كريديت كارد واروح دافعه الشهر ده بعد 5 او 6 شهور هلاقيني قفلت اول واحد
هنا انا عملت لنفسي مكسب سيكولوجي لأن انا قفلت واحد عندي 4 على كتافي النهاردة بقى عندي 3 فده بيعمل تأثير الكرة الثلجية، الكرة التلجية لما بتبتدي على الجبل فوق بتبتدي صغيرة وبعدين كل ما بتنزل بتكبر وبتكبر مع الوقت هنا انت بتشجع نفسك انك ابتديت صغير وابتديت تقفل اول مكسب انت عايز تعمل مكاسب صغيرة عشان المكسب الكبير يجيلك في الأخر
فتأثر الكرة الثلجية ده انت بتقفل الصغير وبعدين تروح على الكريديت كارد التاني هدفع الحد الأدنى في التلاتة والفائض بتاعي هروح دافع الأصغر لحد ما اقفل ده وبعدين الاتنين الفاضلين وهكذا هعيد لحد ما اخرج بره الدوامة بتاعة الدين دي فالطريقة دي ميزتها الاساسية اننا بعمل مكاسب صغيرة عشان ابسط نفسي فلما ابسط نفسي هبتدي اتشجع اننا ادفع اكتر
(12:06)
طيب في مدرسة تانية اللي هي الانهيار الجليدي Avalanche
اللي هو زي الجبل بتاع التلج لما بينهار بينزل كتير اوي مرة واحدة
طيب هنعمل ايه في الموضوع ده، هنعمل نفس الكلام انا عندي 4 كريديت كارد مثلا نفس الكلام هكتبهم قدامي ولكن هنا انا هزود عامل جديد هنا الفايدة اللي أنا بدفعها على كل كارت باختلاف حجمهم واحد كبير وواحد صغير مش فارقه معايا انا كل اللي هعمله هاخد الفائض بتاعي وهدفع اعلى قرض من ناحية الفوايد
دي مدرسه تانيه دي سيكولوجيا واحد بيشتغل بطريقه ثانيه الطريقتين صح مفيش فيهم حاجه غلط الهدف ان احنا تاني نطلع بره الديون لكن انا هنا في واحد بيقول لي طب انا عندي دين بدفع عليه 17 ودين والتاني بدفع عليه 10 ودين تالث بدفع عليه 5 ودين رابع مستلفه ببلاش المفروض هنا اعمل ايه ادفع ابو 17 اللي هو اعلى واحد
بس دي مش هتبقى محفزة لناس معينه لان في ناس هتقولي ابو 17 ده اكبر دين عندي فالموضوع مش هيبقى محفز بس انا شخصيتي هتبقى قادرة وعندي الصبر وعندي رؤية على المدى الطويل ان انا مش عايز ادفع فوائد كتير 17 دي كتير وكمان على أكبر قرض فأنا هدفع الفائض بتاعي الاول واقفل القرض ده
يبقى هنا الطريقه التانيه اللي بفكر بيها ان انا بحط القروض قدامي بختار اكبر واحد فيه فوائد وابتدي ادفعه أسرع واحد
مشكله الطريقه دي عن الطريقة الاولانيه ان انت ممكن في الطريقة الاولانيه بعد شهر شهرين خمس شهور بتكون قفلت قرض فنفسيا بتنبسط لكن الانهيار الجليدي ده مش زيه لان ممكن القرض الكبير ابو فايده عاليه ده يكون حجمه كبير فياخد وقت طويل عشان تسده ولكن في واقع الامر انت بتوفر اكتر لان انت هنا بتدفع فوايد
(14:08)
طيب ممكن اعمل حاجه تانيه كمان عشان وانا بظبط الطرق بتاعتي آه أنا ممكن اروح احاول اتفاوض مع البنوك دايماً دي معلومات بقولها بشكل عام في موضوع القروض ان البنك بيديني فايدة معينة اروح اقوله والله انا مش قادر ادفع انا مضغوط ممكن نعمل جدولة او إعادة جدولة أو زودهملي على فترة معينة فدايماً في تفاوض مع البنوك وده مثال انا شوفته قبل كده بينجح
(14:37)
الحاجة التانية ممكن اعمل دمج للقروض، اجمع كل القروض في قرض شخصي مثلاً انا النهاردة عندي 3 أو 4 كريديت كارد بدفعهم وبدفع عليهم من 17 لـ 35 % لأن في كريديت كارد او بطاقات الائتمان الفوايد عليهم بتبقى مجنونه جداً يعني فروحت للنبك قولتله انا عايز اخد قرض بضمان المرتب بتاعي او بضمان اياً كان عندي الحاجات دي فهاخد الفلوس دي وادفع بيها كل بطاقات الائتمان وهخلي القرض كله في مكان واحد فبدل ما كان عندي 4 أنا نفسياً النهاردة عندي مكان واحد بركز عليه والفايدة ظبطها شوية وهحطها في الميزانية بتاعتي وهخرج من الديون
مهم جداً تاني السيكولوجية بتاعتك ومهم جداً في التخطيط بتاعك ان دايماً بقول للناس تعتبر نفسها زي الشركات، الشركات بتدير فلوسها بالطريقة دي انت لازم تفكر بالطريقة دي انا ليه باخد القروض دي؟ إيه معناها؟ إيه هدفها؟ انا أخدت قرض عشان اروح اصيف او اسافر وكلام ده كله ده في الاخر قرض استهلاكي مش هيبقى له عوائد فلازم يكون موجود في ميزانتيك معنديش مشكلة انك تعمل بس يكون بند من البنود بتاعة ميزانيتك
(15:50)
طب امتى بقى تستخدم الطريقة دي اسأل نفسك الأسئلة دي عشان تعرف انت هتستخدم انهي طريقة في الطريقتين
أول طريقة الكرة الثلجية هتستخدمها لو عايز تحقق نتايج سريعة، انت النهاردة واحد بقالك كتير ما بتكسبش نفسك تفرح نفسك تعمل حاجه تحس بالإنجاز هتختار الطريقه دي
الحاجه التانيه اللي هتخليك تختار الطريقه دي لما يبقى عندك انواع كتير من القروض وكلهم صغيرين هنا حاجه وهنا حاجه ثاني زي المثال بتاع الـ 4 /5 واقفين على كتافي وانا عايز اشيل واحد في التاني في التالت في الرابع
الحاجه التالته اللي هتخليك تختار الطريقه دي لما تكون جربت كذا مره قبل كده تدفع قروض وفشلت مش قادر تبقى متحمس ان انت تدفع انت شخصيتك بتعاني انك تبقى دايما عندك الحماس انك تدفع قروض هقولك الطريقه ليك
رابع نقطه ان لو انا المكاسب النفسية هي اكتر حاجه بتفرق في حياتي يعني انا في ناس كده بتبقى شخصيتها انا عايز حد يشجعني انا عايز اكسب انا سيكولوجيا انسان عاطفي جدا هقوللك اعمل الطريقه دي فدول الاربع نقط اللي بيخلوني ات اتجه لنظريه الكره الثلجيهجه لنظرية الكرة الثلجية
(17:11)
طب نظرية الإنهيار الجليدي، انت مين عشان تروح تدفع بالطريقة دي؟ لما انت تكون واخد بالك ان الفوايد هي اهم حاجه في القرض انا مش فارق معايا بقى كل الكلام اللي قولته للراجل الأولاني دي مش شخصيتي خالص لأ انا راجل مالي عايز ادفع اعلى واحد الأول وعايز أركز في العالي فانا واخد بالي من الحتة دي جداً
الحاجه التانية لما تكون عندك هدف استراتيجي طويل المدى، في ناس بتفكر بأهداف استراتيجية طويلة و معندكش مشكلة انك على المدى القصير متبقاش مستريح اوي نفسياً أو فارقه معاك اننا قفلت والكلام ده كله
الحاجة التالتة لما تكون قروضك نفسها بفوايد عالية جداً يعني الطريقة نفسها اللي هو واحد بيدفع 35% على رقم كبير اوي او واحد بيدفع 20% على رقم كبير اوي أو اياً كان الفايدة يعني هقوله لأ استنى انت الفوايد دي عالية جداً زيادة عن اللزوم احنا لازم نحاول نستخدم الطريقة دي اننا ندفع الحاجات اللي فيها فوايد كبيرة جداً لانها بتاخد شهرياً وسنوياً من ميزانيتك الفلوس دي حرام انت ممكن تروح تصرفها في حتة تانية
فتاني الطريقتين مش غلط، طبعاً الطريقة دي مش انا اللي مألفها او اللي اخترعها دي حاجه موجوده في عالم التمويل المالي، دايماً بقولكم تقدروا تخشوا تقروا عليها يعني ممكن تدور عليها وتشوف الناس بتقول إيه انا بس بحاول أسلط الضوء هنا لأن الفوائد بعيداً عن انها بتضاعف وتتراكم عليك هي بتسببلك اذى نفسي كبير جداً بتاخد جزء كبير جداً من ميزانيتك وانت مش واخد بالك وبتخليك مش عارف تنام مستريح فقعد مع نفسك القاعده دي وحط القروض كلها قدامك وشوف انت السنة الجاية هتكون دفعت قد إيه، السنة اللي وراها هتكون دفعت قد إيه، أي سنة هتكون خالي من الديون وتبتدي بس كل التحويش بتاعك يروح للاستثمار وتبتدي تثق في قدرتك المالية على إدارة بيتك الكلام ده بيعمل مشاكل كتيرة جداً في البيوت الناس المتجوزة.. طبعاً انا مش هتكلم في اسباب القروض دي لان خلاص اللي حصل حصل ممكن تكون قعدت سنين معندكيش ميزانية وبتدفع أكتر والكلام ده كله أو ممكن لا قدر الله ظروف خارجه عن إرادتك فكل الحاجات دي بره الموضوع بتاع النهاردة، موضوع النهاردة ازاي أقدر أخرج من القروض فركز مع الموضوع ده الموضوع ده مهم ومحفز ولما هتخرج من الديون شخصيتك هتختلف تماماً وطريقتك في التفكير في الاستثمار هتختلف تماماً فهي العائد بتاعها مش انك بس تبقى عايش فترة لطيفة من غير ديون لأ دي هتخليك تعمل من وجهة نظري قرارات استثمارية احسن
تاني الكلام ده لا ينطبق على القروض اللي انت واخده في أصول يعني لو انت بتعمل شركة وعندك ميزانية عمومية معين بطريقه معينى او واخد قرض لتمويل مشروعك أو تمويل أصل عقاري انت بتأجره وبيجبلك دخل وانت حاسب حساباتك والكلام ده كله انا مش بتكلم على هذا التمويل انا بتكلم على التمويل الشخصي بتاع الفرد اللي زي ما قولنا بطاقة ائتمان، قرض شخصي، قرض سيارة الكلام ده كله فخلي بالكم من الموضوع ده
ويارب تكون حلقة مفيدة وبرضه هستنى اسمع آرائكم على صفحتنا وبشكركم شكراً جزيلاً على وقتكم معايا النهاردة وان شاء الله اشوفكم الاسبوع الجاي
Translation of some words and terms:
Education Loans قروض تعليمية
Emergency Fund صندوق طوارئ
Passive Income دخل سلبي
Snowball الكرة الثلجية
Avalanche الانهيار الجليدي
Minimum Payment الحد الأدنى للدفع
Loan قرض
Factor عامل
Consolidation دمج
Budget الميزانية
Struggle يعاني
Debt Free خالي من الديون
Personal Finance تمويل شخصي
Balance Sheet الميزانية العمومية
تنويه هام: جميع الآراء التي تم التعبير عنها من قبل شمس وضيوف البودكاست هي آراؤهم الشخصية ولا تعكس رأي أي كيان ينتمون إليه. هذا البودكاست مخصص لأغراض تعليمية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليه في القرارات الاستثمارية. أي اعتماد على المعلومات المقدمة يتم على مسؤوليتك الخاصة
#كلام_ينور #بودكاست #بودكاست_عربي #بودكاست_بالعربي#دوامة_الديون